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朋友之間借用信用卡有效嗎?違反銀行規定必然導致合同無效嗎?
時間:2019-07-30 瀏覽:0 舉案說法 广西快乐十分包选什么玩 [復制網址]
導讀:黃某與曾某之間屬于正常的信用卡出借,且不存在惡意透支情形,曾某已歸還信用卡透支款項,應認定曾某與黃某之間存在合法的借貸關系。

  2019年5月至6月間,黃某借用朋友曾某的信用卡消費累計達4萬元未還。7月3日,黃某給曾某出具了一張欠條,并承諾信用卡欠款由黃某負責償還。曾某在黃某未及時還款時,歸還了上述信用卡透支欠款,現曾某要求黃某償還4萬元。

  黃某認為,根據《銀行卡業務管理辦法》第59條規定,信用卡不得出租和轉借。因此,出借信用卡行為屬于雙方惡意串通損害發卡銀行利益的行為,且妨害了國家金融管理秩序,有損社會公共利益,應認定為無效。

  提問:本案中,黃某與曾某之間借用信用卡是否合法有效?

  【律師解答】

  黃某與曾某之間屬于正常的信用卡出借,且不存在惡意透支情形,曾某已歸還信用卡透支款項,應認定曾某與黃某之間存在合法的借貸關系。具體理由如下:

  一、本案中不存在高利轉貸、惡意透支的情形

  《民間借貸司法解釋》第14條第(1)項規定“套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人,且借款人事先知道或者應當知道的”民間借貸合同無效。

  本案中,曾某出于朋友情誼,將其信用卡出借給黃某使用,二人對借刷信用卡產生的欠款均未約定利息,屬于無償使用,曾某不存在高利轉貸目的;曾某及時歸還了黃某使用信用卡產生的欠款,本案不存在利用POS機非法套現以及利用透支的資金進行違法犯罪活動等惡意透支情形;黃某是經曾某的授權許可而使用曾某信用卡的,該使用行為與刑法禁止的冒用信用卡行為有本質區別。故曾某出借信用卡的行為不構成高利轉貸,亦未觸犯刑法。

  二、《銀行卡業務管理辦法》屬于部門規章,不得作為認定合同無效的依據

  出借信用卡本質上屬于持卡人以出借信用卡的方式,向借卡人履行支付借款義務的民間借貸關系。雖然持卡人出借信用卡行為違反了《銀行卡業務管理辦法》以及其與發卡銀行之間關于信用卡領用合約的約定,但因為《銀行卡業務管理辦法》屬于部門規章,而非法律、行政法規的效力性強制性規定,故該違規行為并不必然導致持卡人與借用人之間民間借貸關系的無效。

  三、正常的信用卡借用行為難以認定為惡意串通行為

  因為對于借卡消費產生的債務,擔保償還的主體還是持卡人,銀行不受借卡人有無償還能力的影響,借卡人是否償還的風險實際上由出借人承擔,在持卡人事后及時歸還信用卡欠款的情況下更是如此。因此,除例外情形,持卡人出借信用卡的行為對發卡銀行來說充其量只是一種違規、違約行為,不能將其升格為損害銀行利益的惡意串通行為,從而否定該行為對出借人與借用人產生的法律效力。

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